Företagskredit är en flexibel finansieringslösning som hjälper företag att jämna ut kassaflödet och ha pengar tillgängliga när de behövs. Den kallas även checkkredit eller kontokredit och fungerar ungefär som ett kreditkort för företaget: du får ett kreditutrymme och betalar bara ränta på den del du faktiskt använder. I den här guiden går vi igenom hur en företagskredit fungerar, vad den kostar, hur den skiljer sig från ett företagslån, vilka krav som ställs och hur du ansöker.
Vad är företagskredit?
En företagskredit är en så kallad revolverande kredit som är kopplad till företagets bankkonto. Företaget beviljas ett kreditutrymme upp till en viss gräns, och kan sedan använda hela eller delar av krediten vid behov. Det unika är att du bara betalar ränta på det belopp du faktiskt utnyttjar, och bara under den tid du använder det. Så länge krediten inte används kostar den i princip bara en fast avgift.
Namnen företagskredit, checkkredit och kontokredit syftar alla på samma sak. När kunder betalar in på företagskontot regleras den använda krediten automatiskt, ungefär som att kontosaldot återställs. Det gör krediten smidig att hantera, eftersom du sällan behöver göra manuella återbetalningar.
- TypRevolverande kredit för företag
- Även kalladCheckkredit, kontokredit
- RäntaEndast på utnyttjat belopp (rörlig)
- Årlig avgiftCa 1–2 % av beviljad kredit
- Passar förKassaflöde och tillfälliga behov
- Vanliga kravF-skatt, svensk verksamhet, inga skulder hos Kronofogden
Företagskredit och företagslån – vad är skillnaden?
Det är lätt att blanda ihop företagskredit och företagslån, men de fungerar olika. Vid ett företagslån betalas hela lånesumman ut på en gång och betalas tillbaka enligt en fast plan, med ränta på hela beloppet under hela löptiden. Det passar bäst för större, planerade investeringar som skrivs av över tid, till exempel maskiner eller lokaler.
En företagskredit betalas däremot inte ut som en klumpsumma. Den ligger som ett tillgängligt utrymme som du använder vid behov, och du betalar ränta bara på det du tar i anspråk. Därför passar den bättre för att täcka tillfälliga likviditetsluckor, säsongsvariationer eller oväntade utgifter, snarare än en enskild stor investering. Vill du utveckla verksamheten kan du läsa mer i vår guide om att utveckla och stärka företaget.
Olika typer av företagskrediter
Det finns i huvudsak två varianter på marknaden. Den traditionella företagskrediten erbjuds av banker och är knuten till företagets bankkonto. Har du beviljats ett kreditutrymme på till exempel 200 000 kronor kan kontot gå ner till minus 200 000 kronor, och när kunderna betalar in återställs saldot automatiskt.
Den andra varianten erbjuds av finansbolag och låneförmedlare och är inte alltid kopplad till bankkontot. Här ansöker du oftast via en förmedlare som jämför flera långivare, och du väljer själv när och hur mycket av krediten du vill föra över till företagskontot. Återbetalning och ränta specificeras då vanligtvis på en månadsfaktura. Dessa aktörer kan ibland vara mer flexibla mot nystartade företag, men villkoren och räntan varierar mer.
Ränta och avgifter
Kostnaden för en företagskredit består normalt av två delar. Den första är räntan, som är rörlig och bara tas ut på den del av krediten du använder. Räntan sätts individuellt utifrån långivarens riskbedömning av företaget. Hos storbankerna ligger den ofta i nivå med Riksbankens styrränta (tidigare kallad reporäntan) plus ett påslag på omkring sex procentenheter. Ligger styrräntan exempelvis runt 2–3 procent hamnar räntan alltså grovt räknat runt 8–9 procent per år. Hos online-långivare kan räntan vara betydligt högre och anges ibland per månad i stället för per år.
Den andra delen är en årlig avgift, ofta kallad kontraktsränta eller kreditavgift, som beräknas på hela det beviljade kreditbeloppet och vanligtvis ligger på omkring 1–2 procent. Den betalar du även om du inte använder krediten, eftersom du betalar för att ha utrymmet tillgängligt. Att jämföra både räntan och årsavgiften är därför viktigt när du väljer långivare. Tänk också på att det allmänna ränteläget påverkas av faktorer som styrräntan och inflationen.
Jämförelse med andra finansieringsformer
Företagskredit är bara ett av flera vanliga sätt att finansiera ett företag. Vilken form som passar bäst beror på om du har ett löpande likviditetsbehov eller en enskild investering att finansiera.
| Form | Så fungerar den | Passar bäst för | Ränta betalas på |
|---|---|---|---|
| Företagskredit (checkkredit) | Flexibelt kreditutrymme kopplat till kontot | Kassaflöde, tillfälliga behov | Utnyttjat belopp |
| Företagslån | Klumpsumma med fast återbetalningsplan | Större, planerade investeringar | Hela lånebeloppet |
| Factoring | Belåning av kundfakturor via ett finansbolag | Frigöra kapital ur obetalda fakturor | Avgift/ränta på fakturabeloppet |
| Fakturaköp | Finansbolag köper fakturan och tar över risken | Snabb likviditet, mindre kreditrisk | Avgift per faktura |
| Leasing | Hyra av utrustning i stället för att köpa | Maskiner, fordon, IT-utrustning | Månadskostnad för objektet |
Vad långivaren bedömer
När du ansöker gör långivaren en kreditprövning för att bedöma hur troligt det är att företaget kan betala tillbaka. Ju lägre risk, desto lägre ränta erbjuds du. Några av de vanligaste faktorerna är:
- Företagets kreditvärdighet och hur länge det har varit aktivt.
- Försäljning, kassaflöde och vinst.
- Om det finns någon säkerhet, till exempel fastigheter, maskiner eller personlig borgen.
- Om det finns betalningsanmärkningar eller skulder hos Kronofogden.
- Företagets bransch, affärsmodell och beroende av enstaka kunder eller leverantörer.
Har du svag kreditvärdighet kan chansen att bli beviljad förbättras med en borgensman, alltså en person som tar på sig betalningsansvaret om företaget inte kan betala.
Krav för att få en företagskredit
Kraven varierar mellan långivare, men några grundläggande villkor är oftast desamma:
- Företaget ska ha F-skatt och vara registrerat och verksamt i Sverige.
- Företaget ska normalt ha bedrivit verksamhet en tid (ofta minst sex månader), även om vissa långivare tar emot nystartade bolag.
- Det ska inte finnas skulder hos Kronofogden.
- Företaget ska kunna visa upp aktuell dokumentation, som verksamhetsbeskrivning, årsredovisning och ägarstruktur.
Det är inte omöjligt att få en företagskredit trots betalningsanmärkningar, så länge du kan visa en god omsättning, men du får då räkna med ett lägre kreditutrymme och en högre ränta. Även ett nystartat företag kan beviljas kredit, men då blir en borgensman med ordnad ekonomi ofta avgörande, eftersom bolaget saknar historik att visa upp.
Så ansöker du
Innan du ansöker är det bra att först se över företagets faktiska finansieringsbehov, så att du inte ansöker om ett större utrymme än du behöver. Därefter samlar du in den dokumentation som långivaren efterfrågar, som årsredovisning och uppgifter om ägarstrukturen. Du kan sedan ansöka direkt hos en bank eller via en låneförmedlare som jämför flera långivare åt dig. Långivaren gör en sedvanlig kreditprövning, och när ni kommit överens om villkoren kopplas krediten till företagskontot och blir tillgänglig att använda.
Fördelar och nackdelar
Den stora fördelen med en företagskredit är flexibiliteten: den kostar lite när den inte används, och du betalar bara ränta på det du faktiskt utnyttjar. Det gör den till en bra likviditetsbuffert för företag med ojämna in- och utbetalningar. Nackdelen är att den årliga avgiften tas ut på hela utrymmet oavsett användning, och att den lätt tillgängliga krediten kan skapa en känsla av att företaget har mer pengar än det egentligen har. Används krediten som en permanent inkomstkälla i stället för en tillfällig buffert kan den bli en dyr och långsiktig skuld.
Vanliga frågor (FAQ)
Vad är en företagskredit?
Det är en revolverande kredit kopplad till företagets konto, som fungerar ungefär som ett kreditkort. Företaget kan använda krediten vid behov och betalar bara ränta på den del som utnyttjas. Den kallas även checkkredit eller kontokredit.
Vad är skillnaden mellan företagskredit och företagslån?
Ett företagslån betalas ut som en klumpsumma med en fast återbetalningsplan och passar för större investeringar. En företagskredit är ett flexibelt utrymme där du bara betalar ränta på det du använder, vilket passar löpande likviditetsbehov.
Vad kostar en företagskredit?
Kostnaden består av en rörlig ränta på det utnyttjade beloppet, som hos storbankerna ofta motsvarar styrräntan plus ett påslag på runt sex procentenheter, samt en årlig avgift på cirka 1–2 procent av det beviljade kreditbeloppet. Online-långivare kan ha högre och annorlunda prissättning.
Kan ett nystartat företag få företagskredit?
Ja, men eftersom ett nytt bolag saknar historik krävs det ofta att en borgensman med ordnad ekonomi går i god för krediten och tar på sig betalningsansvaret.
Vilka krav ställs för att få en företagskredit?
Vanliga krav är F-skatt, att företaget är registrerat och verksamt i Sverige, inga skulder hos Kronofogden samt aktuell dokumentation som årsredovisning. De exakta villkoren varierar mellan olika långivare.
